網路金融?金融科技?科技金融? 三者之辨異與難題

天境傳媒 記者李孟軒 臺北 報導
時事法律科技國內時事法律科技2017-03-06

民眾對於日常生活融入「網際網路(Internet)」業已習以為常,網際網路自發軔至蓬勃發展至成為生活中不可或缺之部分,前後雖僅二十年餘,但再次地詮釋了「科技改變生活」此一現象。而當網際網路科技之觸角延伸至金融服務時,傳統金融無法達到之便利、迅速、成本低廉、強調隱匿性、深入與廣泛運用資訊(數據庫/大數據)等領域,皆漸次達成,網路金融一舉突破了傳統金融之框架,傳統金融遂跨入了「數位金融時代(Bank3.0)」。

「網路金融」依何啟嘉、呂桂玲之定義,係指金融交易雙方皆透過網際網路進行金融交易活動。網路金融交易平台之提供者,可分為金融機構與非金融機構二種。亦即,從事將網際網路科技運用於金融服務者,除傳統金融業為因應網際網路時代來臨,故不得不調整步伐而發展出的「金融科技」外,尚有網路科技業者等非金融機構,以其本身具有之網路科技技術,導入金融服務,而發展出的「科技金融(Fintech)」。

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嚴格而論,「金融科技」僅為傳統金融業對自身金融服務之再次改造,傳統金融業者一改過舊有之「產品、利率、分行地點,方為決定競爭力關鍵」之思維,陸續投入提供金融服務之網路功能,例如網路銀行、線上即時轉帳等,透過達成行動服務便捷性,以提高顧客之忠誠度。因此,「金融科技」之初衷,或為降低成本,或為提升競爭力,然而本質上仍為傳統金融業之思維,僅能視為金融業務之電子化。

與之相對的,「科技金融(Fintech)」則係由網路科技業者跨界投入金融服務領域,種類繁多,例如第三方支付、行動支付、群眾募資、P2P網路借貸及供應鏈金融(Supply Chain Finance)等,各有巧妙不同,亦各具特色,徹底顛覆消費者原有使用金融服務之習慣,甚至改變民眾生活,「華爾街逐漸被矽谷取代」,絕非空談!

顯而易見的,「金融科技」與「科技金融」為不同之事物,所相應的法令管制亦各不相同,前者自仍沿用幾百年所累積下來的金融法令管制思維,台灣主管機關為金融監督管理委員會(金管會);後者,則因過於新穎,呈現「一時無法可管」的現象,亦一時不知該歸由政府何部門所轄,截至目前為止,台灣主管機關仍為職司公司行號登記之經濟部。

對於「科技金融」之法令管制模式,世界各國作法不一,有全然委由業者籌組同業公會並制定自律規範自制者、有訂定專法管制者、亦有修改既有金融法規條文並將科技金融納入既有金融管制體系者,利弊各有不同。據漢唐光電科技股份有限公司法務主任莊嘉宏表示,籌組同業公會制定自律規範,雖可保持產業發展之彈性及靈活性,但面臨業者未必具有能力、決心,甚至缺乏足夠成本以因應籌組公會所需;制定專法雖可量身打造,但於世界各國皆面臨「緩不濟急」之弊端,蓋科技發展日新月異,一日千里,國會立法之能量,必然遠遠被拋在後頭,形成科技金融永遠適用落後不堪之破舊法令的謬象;而修改既有金融法令並將科技金融納入既有體系,雖法令乍看之下較為完備、修法時程可能較為快速,然而,卻極有可能造成「削足適履、格格不入」之現象,亦即,科技業者勉強被套上金融業者之管制外衣,法體系內極易產生矛盾,甚至犧牲科技金融本身所具有之特色及可能之發展性。

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莊嘉宏並指出,前述三種管制方式,於臺灣仍以籌組同業公會並制定自律規範最為可行,蓋台灣立法院議事不彰,制定專法可能遙遙無期,且台灣既有之金融法規向來落後,並未如香港、新加坡等國家完備、新穎,修改既有金融法令以納入科技金融產業之舉,無異疊床架屋,必將危如累卵。可惜的是,台灣目前其他科技金融業者,相關之法意識並不成熟,莊嘉宏舉漢唐光電科技股份有限公司(為台灣經營P2P網路借貸「WOW借貸、錢借貸」之業者),於2017年1月20日主動奔走籌組「臺北市網路借貸同業公會」,卻遭其他業者如喬美國際、鄉民貸等業者掣肘為例,直言:台灣目前科技金融業者泰半為新創事業,或許係因資本額不足,無額外之力負擔;亦或許係因缺乏法律相關知識或團隊中無法律專業人才,以致對於此等立意甚佳的公會籌組事宜興趣缺缺,莊嘉宏惋惜地表示,未能籌組公會,如何取信於民?其進一步道:科技金融業者,除發展本身產品特色外,其實更應偕同打造產業之法治特色,蓋於現代國家中,任何事物之發展至一定規模程度,皆不免受法令管制,產業發展漠視法令之偕同建置,無異將頭埋藏在土堆中之鴕鳥心態。

台灣P2P網路借貸等科技金融事業蓬勃發展中,如何避免欠缺法令管制、風險不確定、無法提升民眾信賴感等產業發展之負面因子,前開議題實值得各業者深思及重視。

查證資料出處欄:

  1. 漢唐光電科技股份有限公司法務主任莊嘉宏之採訪記錄。
  2. 何啟嘉、呂桂玲著,<中國大陸非金融機構經營網路金融之現況、影響及監理>,國際金融參考資料第67輯,P155-163。
  3. 莊傑雄著,<網路金融之研析>,經濟研究第16期,P21-42。
  4. 2017年1月20日「臺北市網路借貸同業公會」第一次籌備會議會議紀錄。
「臺北市網路借貸同業公會」第一次籌備會議會議紀錄
「臺北市網路借貸同業公會」第一次籌備會議會議紀錄
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