國內經營P2P網路借貸平臺可能臨法制上的若干問題

天境傳媒 記者 莊嘉宏 台北 報導
法律科技財經法律產業科技經濟財經2016-12-14
P2P網路借貸平臺
P2P網路借貸平臺

「P2P 網路借貸(peer to peer lending)」係於線上媒合借貸之簡稱,特色為「快速」、「額度限制保持合理彈性」及「保持借方與貸方身分訊息之隱匿性」等,為科技金融(FinTech)之一環,蓋 P2P 網路借貸強調透過程式設計等科技技術,導入傳統金融借貸服務,結合而為金融新創服務,投資者從標的選取、利息試算、下標決定等,皆須藉由網路平臺為之,因而具有前述特色。

國內目前經營 P2P 網路借貸平臺之業者如雨後春筍般湧現,主管機關即金融監督管理委員會傾向採取「監理沙盒(Regulatory Sandbox)」之方式進行管理,預計 2016 年年底將有約 20 家業者陸續上線。

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然而,國內相關之法制規範是否完備而足以保護消費者,值得探討。本報除曾以「科技金融(FinTech)潮流中,P2P網路借貸平臺於金融監理模式上之幾種可能」一文報導幾種可行之金融監理方式外,復因上開業者中,以「WOW 借貸」自2007年起即經營至今經驗較多,故本文特訪問「WOW 借貸」法務團隊,實地了解業者對於現行法制之配合程度及需求,以求實然經營層面與法制應然層面之間的相互對話。

據漢唐光電科技股份有限公司董事長徐國良博士表示,該公司經營「WOW 借貸」網路借貸平臺之方針乃手法經營並全力配合政府政策,隨時調整經營方式,蓋就公司治理而言,配合政策遵循法制,長期以觀必能對公司產生最大益處。

又經記者詢問「WOW 借貸」法務團隊,國內目前經營 P2P 網路借貸平臺可能臨的法制上問題為何?得知此問題可分為三個面向來看,分別為:

  1. 銀行法方面,因銀行法第 29 條第 1 項明文規定非銀行不得經營收受存款或辦理國內外匯兌業務,此為經營 P2P 網路借貸所面臨之首要問題,蓋在網路上媒合借貸契約,因我國民法規定金錢消費借貸契約為要物契約,亦即要同時有金錢流動的事實,契約才能成立,因此,如何透過法律解釋,將「網路媒合借貸成立」的時點,包括到時間必然在後的「貸款人、借款人之間金錢轉出轉入」的時點,有一定程度的困難,日後需視主管機關態度寬嚴而定。

  2. 再者,雖目前網路借貸款項往來,屬於電子支付機構管理條例第3條所稱「代理收付實質交易款項」範疇(即一般稱為「代收代付」的型態),但依同條例第7條規定,經營代收代付業務之公司,最低資本額須為新臺幣1億元以上,對有心經營此業務之公司,設有不低之門檻。

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  3. 第三個面向則為個人資料保護的問題,P2P 網路借貸業者於蒐集會員繳交之個人資料後,應採行適當之安全措施,防止個人資料被竊取、竄改、毀損、滅失或洩漏,並不得作為蒐集目的以外之用途使用,個人資料保護法第20、27條分別定有明文。

上述問題均為 P2P 網路借貸業者須留心加以遵循之最低限度的法制門檻,亦為主管機關日後著手對P2P網路借貸進行監管時必然會觸及法制改革的範疇。

查證資料出處欄:

  1. 維基百科,定義「科技金融」,最後瀏覽日2016年12月12日。
  2. 國立台灣大學主辦 2016 年 11 月 18 日「科技金融與法制研討會」會議手冊。
  3. 漢唐光電科技股份有限公司「哇借貸 P2P 網路借貸平台投資說明書」。
  4. 對漢唐光電科技股份有限公司董事長徐國良博士及「WOW 借貸」法務團隊之採訪紀錄。
  5. 法源法律網。
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