P2P網路借貸平臺於學理上之剖析

天境傳媒 記者 莊嘉宏 臺北 報導
科技財經產業科技經濟財經2016-12-30

國內民眾對於「 P2P 網路借貸( peer to peer lending )」尚屬陌生,此一新興之科技金融新創產業,國內較早經營者,除漢唐光電所經營「 WOW 借貸」於 2007 年成立外,其他業者於近年亦紛紛投入,整體產業逐漸萌芽。所謂「 P2P 網路借貸」係於線上媒合借貸之簡稱,為科技金融( FinTech )之一環,係指透過借貸平臺程式設計等科技技術,導入傳統金融借貸服務,結合而為金融新創服務,投資者從標的選取、利息試算、下標決定等,皆須藉由網路平臺為之,目的在消弭傳統金融借貸申貸條件之高門檻及緩不濟急之弊,同時避免告貸無門者因轉向地下錢莊等高利貸業者借貸而受剝削。

此一新興產業除目前尚無主管機關外,於法律上是否存有觸法之疑慮亦值得關注,對此,國內法律學界自今年( 2016 年)初起即陸續舉辦研討會,學者亦陸續發表文章,其中,臺北醫學大學醫療暨生物科技法律研究所鄭菀瓊助理教授特別撰文指出,P2P 網路借貸平臺之經營模式,以較寬鬆之法律解釋方式,結論上應非屬銀行法所禁止之收受存款及放款行為,亦即並無違反銀行法之疑慮,但鄭菀瓊教授於文中亦特別強較,各家業者設計投資標的時,應避免被認定為構成證券交易法令上「提供特定投資商品」之行為,否則將有違反證券交易法之風險。鄭菀瓊教授,於嘗試分析我國銀行法與民法,及國外相關法令規範後,認為對於在科技金融發展上尚屬急起直追的我國,整體法律架構應致力於透明化一切可能之風險,由消費者做出資訊充分的投資決策,並藉由課予 P2P 借貸平臺網站與其他金融機構同等管制負擔的方式,以確保新興產業可控管法律不確定風險、保有自由發展空間,同時亦維持其與現有金融產業間之合理公平競爭關係。

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P2P借貸平臺網站
P2P借貸平臺網站

查證資料出處欄:

  1. 維基百科,定義「科技金融」,最後瀏覽日 2016 年 12 月 30 日。
  2. 國立台灣大學主辦 2016 年 11 月 18 日「科技金融與法制研討會」會議手冊。
  3. 漢唐光電科技股份有限公司「哇借貸 P2P 網路借貸平台投資說明書」。
  4. 台北醫學大學醫療暨生物科技法律研究所助理教授 鄭菀瓊所著「 P2P 網路借貸平台之法律性質—以銀行法、民法與美國之法規遵循事項為探討核心」。
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