銀行法已修法調降信用卡及現金卡利率上限

天境傳媒 記者 高誌緯 台北 報導
法律財經法律經濟財經2016-12-15

壹、於民國 104 年 2 月 4 日修正通過之銀行法第 47 條之 1 第 2 項規定,其主要修法目的係因存款及放款利率大幅調降的事實,民法到目前為止卻遲遲沒有加以反應,致使法律與社會現況脫勾,產生許多銀行強力推銷現金卡及信用卡,來規避財政部對一般消費貸款降息之管制,對於現金卡或是信用卡循環利息,採取 20 %的高利率的脫法行為,已經嚴重盤剝經濟弱勢的債務人,並且危害到國家經濟體系及金融秩序,有必要加以修正,爰增訂第 2 項規定「自 104 年 9 月 1 日起,銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率 15 %,以解決目前因利率過高造成之社會問題。

一、金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)表示於 104 年 5 月 22 日邀集全體發卡機構召開會議研商,就銀行法修正條文第 47 條之 1 第 2 項規定修法後之適用範圍之適用範圍,及各發卡機構反映之執行疑義,達成下列共識:

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  1. 所有持卡人之信用卡循環信用餘額及現金卡借款餘額,包含「既有未清償款項餘額」及「新增款項」,自 104 年 9 月 1 日起所收取之利率均不得超過 15 %;至 104 年 9 月 1 日前已產生之「未清償款項餘額」,自該等款項起息日起至 104 年 8 月 31 日止之期間利息,發卡機構依原契約利率計收。

  2. 無論持卡人屬正常戶、逾期戶或各類債務協商戶皆適用前開銀行法利率上限規定;另發卡機構亦同意「已進入非訟或訴訟程序或已取得執行名義」或強制執行中之案件,自 104 年 9 月 1 日起所收取之利率,超過 15 %部分均不予請求。

貳、金管會亦針對外界關切之「違約金等各項費用」尚與「屬資金價格且按期收取」之「利息」本質不同,不宜將二者併計同受銀行法利率上限限制加以說明:

一、金管會指出「違約金等各項費用」與屬資金價格且按期收取之「利息」本質不同,銀行將辦理借貸商品業務所需之相關作業成本,以「費用」名目向債務人收取,其本質主要係反映一次性發生之作業成本,且部分費用亦非屬取得或清償借款所必要之支出,與屬借款資金成本之「利息」無涉。

二、另自 100 年 4 月起金管會亦要求信用卡違約金連續收取期數不得超過3期,且違約第 1、2及 3 期之違約金上限不得超過新臺幣 300元、400 元及 500 元等。

三、又因各銀行服務成本各異,收費狀況按其業務成本亦有所不同,金管會要求銀行於訂定各項金融服務收費標準時,不得以不同名目重複收取費用,除應向消費者揭露所有應付總費用之年百分率外,並應於契約中以顯著字體約定且對外公告;若遇變更,應至少於生效日 60 日前通知或公告,但有利於客戶者不在此限。

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參、金管會進一步表示,各發卡機構除將依銀行法 第 47 條之 1 修正之規定積極辦理外,並針對非屬該修正條文規範範疇之信用卡及現金卡債權,亦主動參照該規定辦理,以減輕持卡人利息負擔,並善盡其企業社會責任。

查證資料出處欄:

  1. 金融監督管理委員會,最後瀏覽日 2016 年 12 月 15 日。
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