科技金融(FinTech)潮流中,P2P網路借貸平臺於金融監理模式上之幾種可能

天境傳媒 記者 莊嘉宏 臺北 報導
時事法律財經工商市場時事法律產業經濟財經2016-12-12
P2P網路借貸平臺於金融監理模式
P2P網路借貸平臺於金融監理模式

P2P 網路借貸平臺因中國大陸近年若干遭濫用案例,突然成為熱門議題,更引起政府部門開始重視,主管機關金融監督管理委員會遂於 2016 年 9 月 30 日邀集國內經營許久(如WOW借貸)或著手準備經營(如鄉民貸公司、網路家庭國際公司、喬美國際網路公司、香港商錢匯公司) P2P 網路借貸平臺之業者,共商進行討論,討論事項分別為:(1)鼓勵銀行與網路借貸平臺業者合作模式之合作型態及業務合作具體事項、(2)銀行公會之相關配合事宜及(3)網路借貸業者與銀行合作時,金融聯合徵信中心就徵信作業機制之協助事宜等議題,與會業者、銀行公會代表及聯徵中心代表,對此等科技金融新創產業,原則上皆抱持歡迎鼓勵之態度,惟對於國內相關法令規範如銀行法、個人資料保護法如何因應之議題,與會業者有表達完全願意服膺現行法律配合政府調整營業作法者如WOW借貸,有認為主管機關應適時鬆綁行政管制以因應科技金融潮流者如鄉民貸、網路家庭國際公司、喬美國際網路公司等,主管機關皆逐一聽取意見做為研議政策修改方向之參考。

實則,就科技金融新創產業之監理模式,有所謂「監理沙盒(Regulatory Sandbox)」模式,據【硬塞科技字典】解釋:「沙盒或稱沙箱(Sandbox),原意是指在開發軟體過程中,所建立的一個與外界環境隔絕的測試環境,工程師會在沙盒內放置軟體測試其功能。英國金融業務監理局(Financial Conduct Authority)將這個概念應用在科技金融(Fintech)的創新上,新創公司只要在沙盒內,就可以在一定的範圍內不需要受到國家法律的規範,可以逕行測試自己的創新服務、商業模式,這個模式就被稱為監管沙盒(Regulatory Sandbox)。而監管沙盒的出現是政府為了因應科技金融的快速發展而制定出來的機制,因為很多科技金融公司屬於破壞式創新的公司,這些公司試圖打破業界原有的制度、嘗試建立起新的遊戲規則,而這樣的嘗試通常伴隨著法規上的罰則和限制,或是根本無法可管。因此,英國政府打造了一個安全空間讓新創公司可以在裡面進行實驗,讓新創公司可以在裡面盡情的嘗試新服務、功能,除此之外政府也可以在監管沙盒內與公司一同研擬在創新過程中可能需要面對的法律、商業問題。」(查證自《【硬塞科技字典】什麼是監管沙盒(Regulatory Sandbox)?》一文)

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105 年 11 月 18 日國立台灣大學主辦「科技金融與法制研討會」,會中第三場講題為「美國、日本、新加坡的科技金融法制」,與會學者略述各國監理沙盒採行作法各異,例如新加坡因金融法制完備,故不設管制,但強調科技金融新創仍不能牴觸其他法律;日本之監理沙盒則採設置專法模式,惟於專法中僅做原則性之宣示;美國則呈現各州管制方式寬嚴不一之情況;英國則委由公會自行制定自律規範。

上述幾種監理方式,以英國模式即委由同業籌組工會並制定自律規範,此一模式似乎較適合台灣,蓋我國金融相關法令尚有改善空間,制定專法則有緩不濟急之虞,而同業公會自制規範,除規範可保持彈性外,更可迅速依市場狀況而做出調整,主管機關宜多加斟酌。

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查證資料出處欄:

  1. 維基百科,定義「科技金融」,最後瀏覽日 2016 年 12 月 9 日。
  2. 金融監督管理委員會 105 年 9 月 30 日會議紀錄。
  3. 硬塞科技字典】什麼是監管沙盒(Regulatory Sandbox),最後瀏覽日 2016 年 12 月 12 日。
  4. 國立台灣大學主辦 2016 年 11 月 18 日「科技金融與法制研討會」會議手冊。
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